Как сделать хорошую кредитную историю

В последнее время финансовые учреждения в России все чаще отказывают заемщикам из-за плохой кредитной истории. Экономическая нестабильность последних лет заметно сказались на финансовом благополучии клиентов, многие из которых вынуждено допускают просрочки выплат. Даже когда ситуация выравнивается и выплаты продолжаются – негативные записи остаются в кредитной истории.

Кредитная история – это не просто запись в базе данных, а ваш финансовый след, который может открыть или закрыть доступ к деньгам в нужный момент. Хотите взять ипотеку на выгодных условиях или получить кредит на крупную покупку без лишних вопросов? Тогда пора задуматься, как сделать хорошую кредитную историю. В этой статье мы выясним, зачем она нужна, как её формировать с нуля и что делать, чтобы повысить шансы на одобрение займа. 

Зачем нужна кредитная история

Кредитная история – это зеркало вашей финансовой дисциплины. Она показывает банкам и другим кредиторам, насколько вы надежный заемщик: вовремя ли вносите платежи, не допускаете ли просрочек, умеете ли справляться с обязательствами. Без неё или с плохими записями получить кредит становится сложнее – банки либо откажут, либо предложат высокие проценты.

Хорошая кредитная история – это не только ключ к займам. Она может повлиять на решение работодателя при найме на должность с материальной ответственностью или даже на аренду жилья. В России данные о вашей кредитной истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ), таких как НБКИ или ОКБ, и доступны для проверки с вашего согласия. Чем лучше ваш кредитный рейтинг, тем больше у вас возможностей – от низких ставок до крупных сумм. Поэтому важно заранее позаботиться о том, чтобы создать хорошую кредитную историю, которая будет работать на вас.

Со скольки лет начинает формироваться кредитная история

В России кредитная история начинает формироваться с того момента, когда вы впервые берете кредитный продукт, данные о котором передаются в БКИ. Обычно это возможно с 18 лет, когда вы становитесь совершеннолетним и получаете право заключать договоры с банками или микрофинансовыми организациями (МФО). 

Какой срок кредитной истории имеет значение

В России данные в БКИ хранятся 7 лет с момента последнего изменения – будь то закрытие кредита или просрочка. Это срок, после которого старые записи перестают учитываться. Но банки чаще всего смотрят на последние 2-3 года, чтобы оценить вашу текущую кредитную дисциплину.

Если 5 лет назад у вас был долг, но вы его погасили и с тех пор своевременно платите, это уже не сыграет большой роли. А вот свежие просрочки или частые запросы на кредиты могут негативно повлиять на решение банка. 

Как создать кредитную историю с нуля

Если у вас нет кредитной истории, это как чистый лист: с одной стороны, нет долгов, с другой – нет и репутации надежного заемщика. Как сделать кредитную историю с нуля? Есть несколько простых и доступных способов, используя которые можно подготовить свою кредитную историю для самых требовательных кредиторов.

Рассрочка

Оформление покупки в рассрочку – один из самых простых вариантов. Например, вы берете смартфон или ноутбук в магазине с беспроцентной рассрочкой на 6-12 месяцев. Фактически, это сотрудничество с банком, и данные о ваших платежах попадут в БКИ. Главное – не допускать задержек даже на пару дней. Также не рекомендуется выплачивать рассрочку быстрее срока, так в КИ останется больше положительных записей. 

Кредитная карта

Альтернативным способом улучшить КИ могут стать получение кредитной карты. Их можно открыть с минимальными требованиями, а информация по ним также фиксируется в БКИ. Тем более по многим картам есть беспроцентный период, в течение которого вам не придется переплачивать за ее использование. Выберите карту с небольшим лимитом (10-15 тысяч рублей) и используйте её для повседневных трат: покупок в супермаркете, оплаты коммунальных услуг или подписок на сервисы.

Потребительский кредит

Небольшой потребительский кредит – еще один способ сформировать положительную кредитную историю. Например, возьмите 20-30 тысяч рублей на покупку техники или мебели с коротким сроком в 6-12 месяцев. Выбирайте банк с понятными условиями и платите без опозданий. Чтобы сформировать положительную кредитную историю, рекомендуется выплачивать кредит строго по установленному графику, избегая просрочек. Желательно не прибегать к досрочному погашению кредита.

Займ с обеспечением

Займ с обеспечением подойдет тем, кто не может подтвердить свой доход, но имеет имущество, например автомобиль, залог которого обеспечит будущий кредит. Такие сделки тоже фиксируются в БКИ, и своевременный возврат укрепит вашу репутацию. Берите небольшую сумму на минимальный срок, чтобы не превысить свои финансовые возможности.

Займ в МФО

Информация о займах, взятых в МФО, так же как и данные о банковских кредитах, попадает в бюро кредитных историй (БКИ). Своевременное погашение микрозаймов может постепенно улучшать вашу КИ. Однако важно понимать, что процесс не будет мгновенным и зависит от начального состояния вашей кредитной истории.

• При выборе МФО важно удостовериться, что организация передает данные в БКИ, так как не все МФО сотрудничают с бюро. Данную информацию можно найти на сайте МФО или уточнить у специалистов.

• Для оптимизации улучшения КИ рекомендуется брать несколько мелких займов, например, до 10 тысяч рублей. Наилучшим вариантом будет взять 2-3 небольших займа. Как правило, информация о платежах передается в бюро кредитных историй примерно через 1-1.5 месяца после каждого платежа.

• Стоит отметить, что для положительного влияния на кредитную историю не рекомендуется выплачивать займ раньше срока. Чем больше регулярных платежей вы произведете в рамках установленного графика, тем благоприятнее это скажется на вашей кредитной истории.

Можно ли переделать кредитную историю заново?

Полностью стереть её нельзя – данные в БКИ остаются 7 лет. Исключением будет, если негативные данные туда попали по ошибке. Корректировка кредитной истории возможна через новые положительные записи, старые же постепенно потеряют для кредиторов значение. 

Что может повысить шанс на получение кредита при небольшой кредитной истории?

Когда кредитная история только начинается, банки могут проявлять осторожность. Однако есть несколько способов увеличить шансы на одобрение заявки:

• Подтверждение дохода. Предоставление справки 2-НДФЛ или выписки с банковского счёта подтвердит вашу платежеспособность.

• Залог. Наличие имущества (например, автомобиля или квартиры), которое можно использовать в качестве залога, уменьшит риски для банка.

• Поручительство. Поручителем может выступить человек с хорошей кредитной историей — это укрепит вашу заявку.

• Начните с малых сумм. Пробуйте брать небольшие кредиты — их проще получить одобрение.

• Регулярные платежи. Постоянные траты по кредитной карте или своевременные выплаты по рассрочкам создадут положительный финансовый профиль.

• Наличие дебетовой карты или вклада в банке, в который вы обратились за кредитом.

Эти меры помогут показать банку, что вы надежный клиент, даже если у вас пока небольшой опыт кредитования.

Итоги

Создание хорошей кредитной истории – это не спринт, а марафон. Начните с простого: оформите рассрочку, возьмите кредитную карту или небольшой займ в МФО. Главное – платите вовремя, избегайте просрочек и следите за своими финансами. Даже если в прошлом вы допускали ошибки, вы можете улучшить кредитную историю, шаг за шагом добавляя положительные данные.