При оценивании потенциального клиента и принятии решения относительно возможности предоставлении ему кредита, любая финансовая организация в первую очередь смотрит на состояние его кредитной истории (КИ) – это наиболее объективный показатель, отражающий отношение человека к добровольно возложенным на себя долговым обязательствам. Заемщик может быть официально трудоустроенным, получать стабильную и высокую з/п, однако наличие просрочек по ежемесячным платежам с большой долей вероятности может стать причиной для отказа в выдаче ему нового кредита в банке.
Другое дело – микрофинансовые организации (МФО), которые дают в долг небольшие суммы денег на относительно непродолжительный срок (как правило, не превышающий одного месяца). Такой вид кредитования еще известен под названием «выдача микрозаймов». Причем МФО относятся куда более лояльно к потенциальным заемщикам – они могут предоставить средства даже в том случае, если у человека уже испорчена кредитная история и даже имеется просроченная задолженность по текущему ежемесячному платежу.
Есть еще один очень интересный момент – помимо решения текущих финансовых вопросов, микрозаймы влияют на кредитную историю в банках! То есть, кредитную историю можно как ухудшить, так и улучшить – образцово-показательное выполнение своих обязательств перед кредитором «обелит» заемщика в глазах банков.
Почему для улучшения кредитной истории есть смысл оформлять именно микрозайм?
Принцип ухудшения кредитной истории предельно прост и понятен:
• Человек оформил в банке займ.
• Не придерживался графика погашения, нарушал условия договора – кредитная история испортилась.
• Для того, чтобы ее улучшить, ему необходимо показать себя ответственным клиентом по другим договорам.
Вот тут возникает неразрешимая дилемма – для того, чтобы улучшить кредитную историю, нужно оформить новый договор и платить по нему регулярно. Да вот только незадача – ни один банк не одобрит займ человеку с испорченной историей! Причем решение об одобрении или отклонении заявки принимается автоматически, поэтому не стоит рассчитывать на то, что удастся разжалобить банковского сотрудника.
Единственный вариант решения вопроса – оформить микрозайм в одной из МФО и добросовестно его погашать. Да, вы переплатите по процентам больше, чем в случае кредитования в обычном банке – повышенная процентная ставка является компенсацией рисков, которые берет на себя микрокредитная организация при сотрудничестве с заемщиками, уже единожды (или не единожды) показавшимся себя не с лучшей стороны. Более того, иногда приходится оформлять раз за разом несколько микрозаймов. И только после полного их погашения можно рассчитывать на улучшение кредитной истории.
Влияют ли микрозаймы на кредитную историю, если у человека имеется проблемный договор?
Многие заемщики обращаются за получением средств в МФО только ради того, чтобы перекрыть просроченный платеж по основному кредиту. Обратите внимание на то, что в сложившейся ситуации об улучшении кредитной истории не может идти и речи, даже если клиент вовремя отдаст деньги МФО. До тех пор, пока он полностью не закроет банковский кредит, не стоит даже и помышлять об улучшении КИ.
Относительно того, каким именно образом микрозайм влияют на кредитную историю – здесь все очень просто. Все данные автоматически передаются в БКИ – бюро кредитных историй, и хранятся там в течение длительного периода времени. Соответственно, поступившая информация о добросовестном выполнении добровольно возложенных на себя финансовых обязательств улучшит кредитную историю.
Так что ни у кого не возникает сомнений относительно того, влияют ли микрозаймы на кредитную историю – да, влияю, причем точно также, как и обычные банковские кредиты. Правда, срабатывает один очень неприятный принцип – репутацию трудно заработать, но очень легко потерять. И очень сложно восстановить! Поэтому за одну допущенную просрочку по договору придется добросовестно выплачивать несколько микрозаймов. И только после того улучшение кредитной истории становится вероятным.
