Кредитная история играет ключевую роль в финансовой жизни любого человека. От нее зависит, сможете ли вы оформить кредит, взять ипотеку или получить рассрочку на привлекательных условиях. Но что делать, если ваша кредитная история стала не безупречна? Реально ли её восстановить, устранить неточности или даже начать с чистого листа? В этой статье мы разберем, что представляет собой кредитная история, какие факторы её портят и какие действия помогут вам исправить ситуацию, чтобы вновь открыть доступ к финансовым возможностям.
Что такое кредитная история
Кредитная история – это, по сути, ваш финансовый профиль, отражающий, как вы справляетесь с обязательствами перед банками, микрофинансовыми компаниями (МФО) и другими кредитными учреждениями. Эти данные аккумулируются и сохраняются в бюро кредитных историй (БКИ), таких как Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), Объединенное кредитное бюро (ОКБ) или Эквифакс в России.
В кредитной истории фиксируется следующее:
-
Все ваши займы, кредиты, кредитные карты и их объемы.
-
Регулярность внесения платежей или случаи просрочек.
-
Заявки на кредиты, отправленные в банки.
-
Сведения о судебных разбирательствах, связанных с задолженностями.
Информация в кредитной истории обновляется постоянно, и банки опираются на неё, чтобы оценить вашу надежность как заемщика. Безупречная кредитная история дает шанс на лучшие условия по займам, тогда как негативные записи могут привести к отказу даже в минимальной сумме кредита.
Если вы хотите улучшить кредитную историю или просто узнать, что о вас знают кредиторы, важно регулярно проверять свои данные. Сделать это можно самостоятельно через интернет, или прибегнув к услугам посредников. Рассмотрим три основных способа, которые доступны каждому гражданину России.
Через Госуслуги
Один из самых простых и бесплатных методов – использование портала Госуслуг. Для начала зарегистрируйтесь на сайте и подтвердите учетную запись – это можно сделать через мобильное приложение или в отделении банка. Затем заполните заявку в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) прямо через личный кабинет. В ответ в течение нескольких дней вам придет список бюро кредитных историй (БКИ), где хранятся сведения о ваших кредитах. Далее выберите одно из БКИ, зарегистрируйтесь на их сайте, указав свои персональные данные, такие как номер паспорта, и запросите отчет о вашем кредитном рейтинге. Этот способ позволяет не только узнать текущую ситуацию, но и понять, нужно ли вносить изменения в свою кредитную историю, если в ней есть ошибки или устаревшая информация. Закон позволяет делать это бесплатно дважды в год.
Через Центробанк
Второй вариант – запрос через официальный сайт Центрального банка России. Чтобы проверить, в каких бюро хранятся ваши данные, сначала нужно узнать код субъекта кредитной истории – он указан на титульном листе любого кредитного договора. Если договора под рукой нет, обратитесь в банк, где вы брали кредит, и запросите этот код у сотрудников – это ваше законное право. Затем зайдите на сайт Центробанка, отправьте запрос на получение сведений о БКИ, указав код в нужном поле. Ответ со списком БКИ придет на вашу электронную почту в течение короткого срока – обычно это занимает не больше дня. После этого зарегистрируйтесь на сайте одного из бюро и запросите отчет. Этот метод хорош тем, что позволяет самостоятельно проверить свою кредитную историю и подготовиться к её исправлению, если потребуется подать заявление на корректировку или уточнение записей.
Через посредников
Если у вас нет времени или желания разбираться в процессе самостоятельно, можно обратиться к посредникам: банковским учреждениям, микрофинансовым организациям, брокерам или онлайн-сервисам. Это платный способ – стоимость услуги варьируется от 300 до 1000 рублей в зависимости от компании и скорости обработки. Посредник выполнит за вас все шаги: отправит запрос в ЦККИ, получит список БКИ и предоставит готовый отчет, который придет на ваш телефон или почту. Хотя это не бесплатный метод, он может быть удобен, если вы хотите оперативно получить отчет для дальнейших действий, например, чтобы проверить наличие ошибок или оценить свои шансы на новый кредит. Однако важно выбирать надежных посредников, чтобы избежать мошенничества – перед обращением изучите отзывы и условия предоставления услуги.
Как «портится» кредитная история
Испортить кредитную историю куда проще, чем её исправить. Есть очевидные причины, такие как просроченные задолженности и судебные иски по ним, которые сразу снижают ваш кредитный рейтинг. Но существуют и менее заметные действия, которые тоже ухудшают вашу репутацию перед банками. Расскажем о них подробнее, чтобы вы могли избежать ошибок и сохранить хорошую кредитную историю.
Отказываться от кредита
Вы подали заявку на кредит, а потом передумали — такое случается. Возможно, вам одобрили займ в другом банке на более выгодных условиях или деньги просто перестали быть нужны. Однако частые отказы после одобрения воспринимаются многими финансовыми организациями как признак непостоянности и ненадежности клиента. Это может влиять на ваш рейтинг в БКИ, особенно если вы делаете это часто.
Гасить кредит досрочно
Казалось бы, досрочное погашение – это плюс, ведь вы быстрее избавляетесь от долга. Но для некоторых банков это невыгодно: при досрочной выплате проценты пересчитываются, и вы платите меньше, чем планировал кредитор. В ряде организаций за такое даже предусмотрены штрафы. Если вы регулярно закрываете кредиты раньше срока, это может сигнализировать банкам, что с вами сложнее заработать, что отображается в вашей истории.
Подавать несколько заявок одновременно
Отправка нескольких заявок в разные банки одновременно – распространенная ошибка. Вместо этого лучше выбрать компанию с лучшими условиями, внимательно изучить её требования и подать запрос только туда. Если придет отказ – проверьте свою кредитную историю через сайт БКИ, чтобы понять причину, исправить ситуацию и лишь потом пробовать снова. Множественные запросы за короткий период создают впечатление, что вы в отчаянном положении, что снижает ваш рейтинг.
Иметь задолженность по кредитной карте
Кредитная карта – это тоже кредит, и любая задолженность по ней фиксируется в вашей истории. Если у вас есть незакрытый остаток, перед оформлением нового займа его лучше погасить. Или предоставьте банку справку о доходах, чтобы показать, что вы способны платить по двум счетам без проблем. Иначе даже небольшая задолженность может снизить ваши шансы на одобрение.
Платить сначала банку
Многие клиенты, у которых есть долги и в банке, и в МФО, сначала вносят платежи в банк, считая, что это важнее для кредитной истории. Это заблуждение: у банка нет приоритета перед микрофинансовыми организациями. Лучше сначала закрыть долг в МФО – там процентные ставки выше, а пеня начисляется каждый день. Своевременное погашение поможет избежать переплаты. Банки же обычно лояльно относятся к просрочкам на несколько дней, но если платеж не внести в течение месяца, это серьезно испортит вашу репутацию в БКИ.
Не брать займы и кредиты
Совсем не иметь кредитной истории – тоже риск. Люди, у которых нет опыта взаимодействия с кредиторами, часто оказываются под более пристальным вниманием банков. Чтобы этого избежать, можно специально взять небольшой потребительский кредит или займ на покупку, за которую вы могли бы заплатить наличными. Своевременное погашение добавит положительные записи в вашу историю. Когда вам действительно понадобится крупный кредит с хорошей ставкой, у банка будет меньше сомнений. У заемщиков без истории чаще запрашивают дополнительные документы, а процесс одобрения занимает больше времени.
