Что такое рассрочка?

Во многих магазинах рядом с ценником можно увидеть предложение: «Рассрочка на 6 месяцев» или «0% переплаты». Это значит, что покупку можно не оплачивать сразу полностью, а вносить деньги частями — например, каждый месяц по несколько тысяч рублей. Удобно, если хочется купить что-то дорогое, но в данный момент нет всей суммы.

 

Раньше рассрочку предлагали в основном крупные магазины техники или мебели, а оформление шло через банк. Теперь появились и специальные карты рассрочки — с их помощью можно платить «по частям» почти везде, где принимают карты. На первый взгляд, рассрочка очень похожа на обычный потребительский кредит, но есть важное отличие: проценты, как правило, не начисляются.

 

Давайте разберёмся, как работает рассрочка, в чём её плюсы и подводные камни, чем она отличается от кредита и на что стоит обратить внимание, прежде чем подписывать договор. 

Что такое рассрочка и как она работает?

Рассрочка — это вариант оплаты, позволяющий покупателю приобрести товар или услугу, заплатив за них не всю сумму сразу, а платить небольшими частями за определенный период. Срок рассрочки может варьироваться от нескольких месяцев до нескольких лет. Она отличается от кредита тем, что при рассрочке вы не обязаны вносить проценты за пользование деньгами, а погашаете лишь первоначальную стоимость продукта.

Механизм рассрочки:

1. Вы выбираете понравившийся товар в магазине, работающем по программам рассрочки.

2. Консультант помогает оформить заявку на рассрочку (это обычно делается прямо на кассе или в специальном отделе магазина).

3. Банк или торговый центр проверяет заявку и принимает решение о предоставлении рассрочки.

4. Вы подписываете договор и получаете товар.

5. Начинаете производить ежемесячные платежи согласно согласованному графику.

 

Важно помнить, что хотя официально проценты не начисляются, итоговая стоимость товара при покупке в рассрочку может оказаться выше, чем при единовременной оплате наличными. Часто магазины закладывают дополнительные расходы в цену товара, например страховку или комиссию за оформление.

Виды рассрочки: какой вариант выбрать?

В зависимости от условий и механизма оформления, выделяют несколько типов рассрочки:

1. Банковская рассрочка

Здесь финансирование осуществляется банком, выступающим посредником между клиентом и магазином. Особенности банковской рассрочки:

• Оформляется в специализированных отделах крупных торговых центров или через посредников (магазины-партнеры).

• Длительность — обычно от 3 до 12 месяцев.

• Минимальные требования к заемщику (часто нужен только паспорт).

2. Магазинная рассрочка

Такой вариант предлагается непосредственно магазином без привлечения банка. Главные характеристики:

• Оформление происходит прямо в магазине, быстро и без длительного ожидания одобрения.

• Чаще всего срок ограничен коротким промежутком (до полугода).

• До полной оплаты товар продолжает числиться собственностью магазина.

3. Карты рассрочки

Специальные банковские карты, предназначенные исключительно для покупок в рассрочку. Их преимущества:

• Возможность покупать товары у большого круга партнеров банка.

• Льготный период — от 3 до 12 месяцев без процентов.

• Наличие дополнительных привилегий (кэшбэк, скидки, спецпредложения).

4. Сервисы Buy Now, Pay Later (BNPL)

Новаторский подход в онлайн-коммерции, стремительно завоевывающий рынок. Суть BNPL в следующем:

• Оплата делится на несколько коротких этапов (обычно 4-6 платежей).

• Очень быстрое принятие решения (буквально минуты).

• Работает на крупнейших онлайн-площадках (Ozon, Wildberries, Яндекс.Маркет).

Плюсы и минусы рассрочки

Рассрочка удобна тем, что позволяет купить товар сразу, даже если на него пока не хватает денег. Вы начинаете пользоваться покупкой, а платите за неё постепенно — раз в месяц, небольшими суммами. Это особенно полезно, если речь идет о дорогой технике, мебели или других крупных покупках. Кроме того, рассрочка может быть беспроцентной: вы просто делите общую стоимость на несколько частей и возвращаете ровно ту сумму, которую потратили, без переплат. Это выгоднее, чем обычный кредит, где начисляются проценты.

 

Но у рассрочки есть и недостатки. Часто продавцы намеренно завышают цену товара, чтобы компенсировать отсутствие процентов. Иногда покупателю предлагают оформить дополнительные платные услуги — например, страховку или расширенную гарантию, без которых, якобы, невозможно получить рассрочку. Из-за этого итоговая сумма может оказаться выше, чем вы ожидали. Кроме того, если вы пропустите хотя бы один платёж, магазин или банк может начислить штрафы или проценты, и тогда рассрочка потеряет свою выгоду а кредитная история получит негативную запись.

 

Требования к заемщикам

Чтобы получить кредит, нужно пройти проверку: банк оценивает доход, место работы, кредитную историю и другие параметры. Если что-то не устроит — например, слишком низкий доход или просрочка в прошлом — в кредите могут отказать.

С рассрочкой всё проще. Магазины и банки, которые её предоставляют, обычно не запрашивают справку о доходах и не проверяют кредитную историю. Главное — чтобы вы достигли минимального возраста: чаще всего это 18 лет, но иногда — 21. Именно поэтому рассрочку получить проще и быстрее, чем обычный кредит.

Рассрочка или кредит: главные различия

Как оформить рассрочку

Оформить рассрочку можно прямо на месте — в магазине, где вы собираетесь сделать покупку. Обычно для этого нужен только паспорт и второй документ, например водительские права или СНИЛС.

 

Сотрудник предложит заполнить короткую анкету. Её отправят в банк, с которым сотрудничает магазин. Ответ приходит быстро — чаще всего за 10–15 минут. Если банк одобрил заявку, вы подписываете договор, забираете товар и получаете график платежей. В нём указано, сколько и когда нужно платить, чтобы полностью закрыть рассрочку.

 

Карты рассрочки: удобный инструмент для регулярных покупок

В последнее время банки начали активно продвигать новый продукт — карты рассрочки. С их помощью можно оплачивать покупки частями, не оформляя отдельный кредит и не платя проценты — при соблюдении условий.

Принцип работы прост: вы рассчитываетесь картой рассрочки в магазине-партнере банка, а затем каждый месяц пополняете счёт на определённую сумму — до полного погашения долга. Срок, в течение которого нужно внести всю сумму, устанавливается заранее и прописывается в графике платежей.

Обычно рассрочка по таким картам оформляется на период от 1 до 12 месяцев. Важно вовремя вносить платежи — в этом случае никаких процентов и комиссий не будет. Если же задержать платеж или не уложиться в срок — банк может начислить штрафные санкции или перевести покупку в категорию обычного кредита.

Есть и другие особенности:

 

• Покупки чаще всего возможны только в магазинах-партнёрах. Их список зависит от конкретного банка. Однако некоторые банки предлагают функцию платной рассрочки — с ней можно купить товар в любом магазине, но за такую операцию удерживается комиссия.

• По карте может быть установлен лимит. Он зависит от доходов и кредитной истории клиента — банк сам решает, на какую сумму он готов предоставить рассрочку.

Советы по выгодной рассрочке

• Перед подписанием договора рассрочки обязательно внимательно прочитайте все условия. Обратите внимание на то, что написано мелким шрифтом и в сносках — именно там могут скрываться платные услуги, страховки или комиссии, о которых продавец может не не предупредить заранее.

• Не забывайте: рассрочка — это всё-таки кредит. Она попадёт в вашу кредитную историю, даже если оформлена под 0 %. Поэтому важно вносить все платежи вовремя. Просрочка может испортить ваш кредитный рейтинг — а это уже скажется на будущих кредитах.

• Проверьте, действительно ли рассрочка беспроцентная. Иногда «0 %» действует только первые пару месяцев, а потом ставка увеличивается. Читайте договор полностью — это поможет избежать неприятных сюрпризов.

Подведем итоги: рассрочка — отличная возможность спланировать бюджет и облегчить нагрузку на семейный кошелек. Самое важное — подходить к выбору рассрочки рационально, изучать условия и читать договоры внимательно. Используйте рассрочку с умом, чтобы она принесла вам пользу, а не неприятности.