Что такое кэшбэк?

Кэшбэк (от англ. cash back — возврат денег) давно перестал быть экзотической функцией банковских карт и превратился в неотъемлемую часть нашей повседневной жизни. Если раньше скидки и распродажи привлекали покупателей, то сегодня покупатели ищут карты с хорошим кэшбэком, чтобы вернуть часть потраченных средств назад. Итак, что же такое кэшбэк и как он работает?

Что такое кэшбэк и как он устроен?

Кэшбэк — это программа лояльности, предлагаемая банками, магазинами и онлайн-сервисами, позволяющая покупателям получать обратно часть средств, потраченных на покупки. Другими словами, это своеобразная отсроченная скидка, которая возвращается покупателю спустя некоторое время после приобретения товара или услуги.

Механизм работы кэшбэка достаточно прост:

1. Клиент приобретает товар или услугу.

2. Банк фиксирует расход и начисляет определенную долю потраченных средств обратно на счет покупателя.

3. Накопленный кэшбэк аккумулируется и переводится на счет клиента в назначенный срок (чаще всего ежемесячно).

Размер кэшбэка варьируется в зависимости от типа карты, условий программы и выбранного магазина-партнера. Например, стандартный кэшбэк по базовым картам составляет 1-2%, но в рамках специальных акций или бонусных программ может доходить до 10-15%.

За что начисляется кэшбэк?

Каждой банковской программе кэшбэка соответствуют определенные условия и критерии начисления вознаграждений. Самые распространенные варианты начисления кэшбэка:

1. Фиксированный кэшбэк на все покупки. Обычно составляет небольшой процент (1-2%), распространяется на любые расходы независимо от места и назначения. Подходит тем, кто не желает заниматься постоянным мониторингом акций и выбирает универсальную карту.

2. Повышенный кэшбэк по категориям. Определенные категории покупок (например, топливо, кафе и рестораны, путешествия) приносят увеличенный процент кэшбэка (до 5-10%). Многие банки практикуют смену категорий каждые несколько месяцев, стимулируя активное потребление в соответствующих сегментах рынка.

3. Специальные акции и предложения. Время от времени банки запускают краткосрочные акции с повышенной ставкой кэшбэка в партнерских сетях или на эксклюзивных платформах. Отличный способ увеличить выгоду от повседневных покупок.

Примеры категорий с высоким кэшбэком:

• Топливо на автозаправках (до 10%).

• Продукты питания в сетевых супермаркетах (до 7%).

• Кафе и рестораны (до 10%).

• Онлайн-покупки у партнеров (до 15%).

Как выбрать карту с выгодным кэшбэком?

Чтобы подобрать подходящую карту с кэшбэком, необходимо ориентироваться на несколько важных факторов:

1. Процент возврата. Сравнивайте ставки кэшбэка разных банков. Обратите внимание на минимальный и максимальный предел возврата, наличие повышенных ставок по отдельным категориям.

2. Категории покупок. Оцените частоту собственных расходов. Какой сегмент занимает наибольшую долю бюджета? Постарайтесь выбрать карту, предлагающую самый большой кэшбэк именно в этой категории.

3. Условия начисления. Ознакомьтесь с правилами участия в программах кэшбэка. Важно понимать минимальные требования по тратам, сроки накопления и порядок выплаты вознаграждения.

4. Дополнительные опции. Некоторые банки предлагают платные подписки или премиум-статусы, дающие доступ к особым условиям кэшбэка. Оцените целесообразность вложений в подобные продукты.

5. Удобство использования. Хорошая карта с высоким кэшбэком бесполезна, если неудобна в применении. Обратите внимание на качество мобильного приложения банка, удобство смены категорий и мониторинга начислений.

Почему банкам выгоден кэшбэк?

Первый вопрос, который возникает у новичков: зачем банкам тратить деньги на кэшбэк? Причина проста: кэшбэк приносит банкам немало пользы:

• Привлечение новых клиентов. Банки заинтересованы в привлечении большего количества клиентов, и хороший кэшбэк — мощный стимул.

• Рост оборота. Исследования показывают, что держатели карт с кэшбэком совершают больше операций, чем пользователи обычных карт.

• Доходы от торговцев. Магазины платят банку эквайринговую комиссию (около 1-3% от суммы покупки), из которой формируется вознаграждение для клиента.

• Продажа премиальных продуктов. Банки зарабатывают на продаже платных карт с улучшенными условиями кэшбэка.

• Сбор аналитических данных. Анализируя потребительские привычки, банки предлагают более качественные услуги и таргетированную рекламу.

 

Кто платит за кэшбэк?

Основной источник финансирования — торговые точки. Когда вы расплачиваетесь картой, продавец уплачивает банку комиссию (от 0,5% до 3%). Часть этих средств отправляется на покрытие кэшбэка, а остальное остается у банка.

Например, купив кофе за 300 рублей, вы получаете 3 рубля кэшбэка (1%). Фактически, это деньги продавца, уплаченные банку за обслуживание сделки. Дополнительно банки привлекают дополнительные доходы от продажи премиум-продуктов и услуг, связанных с программой кэшбэка.

Сколько можно заработать на кэшбэке?

Рассчитать потенциальную выгоду от кэшбэка просто. Допустим, вы ежегодно тратите на покупки примерно 500 тысяч рублей. Используя карту с базовой ставкой кэшбэка 1%, вы получите обратно минимум 5 тысяч рублей в год. При увеличении процента кэшбэка до 3% ежегодная выгода составит уже 15 тысяч рублей.

Однако не забывайте о возможных ограничениях, установленных банком. Некоторые карты ограничивают ежемесячную выплату кэшбэка определенной суммой, поэтому рассчитайте реалистичную величину дохода.

Как получить максимум выгоды от кэшбэка

 

Чтобы кэшбэк действительно приносил ощутимую выгоду, важно правильно использовать возможности, которые дают банки. Вот что поможет увеличить бонусы.

 

Выбирайте подходящие категории

Если банк позволяет настраивать категории с повышенным кэшбэком, не забывайте каждый месяц заходить в личный кабинет и выбирать те, что актуальны именно для вас — например, супермаркеты, АЗС или кафе. Категории часто обновляются, и важно не пропустить выгодные варианты.

 

Используйте несколько карт

Обычно банк разрешает активировать не больше трех категорий с повышенным кэшбэком на одной карте. Если завести карты в разных банках, можно расширить охват покупок и получать больше бонусов — главное, следить за условиями по каждой карте.

 

Следите за акциями

Банки часто запускают временные акции с партнерами: кэшбэк повышается за покупки в определенных магазинах, онлайн-сервисах или при оплате товаров конкретных брендов. Перед крупной покупкой загляните в мобильное приложение — возможно, нужный товар как раз участвует в акции.

 

Читайте правила программы лояльности

В программах кэшбэка могут быть ограничения: минимальная сумма покупок в месяц, максимальная сумма покупки, за которую начисляется бонус, или требование сбалансированных трат (например, не больше 25–50% расходов в категориях с повышенным кэшбэком). Чтобы не потерять бонусы, важно заранее изучить все условия — они могут отличаться даже у одного банка для разных карт.

Альтернативные формы кэшбэка

Классический кэшбэк в виде возврата денег — не единственная форма поощрений:

Бонусные баллы

Многие банки предлагают программы лояльности, в которых кэшбэк начисляется не в рублях, а в виде бонусных баллов. Такие бонусы поступают на специальный бонусный счет, который автоматически открывается вместе с картой. Один из самых известных примеров — программа «Спасибо от Сбербанка».

Баллы начисляются за покупки — как правило, это фиксированный процент от суммы, потраченной по карте. Зачисление происходит быстро, чаще всего сразу после совершения операции. Потратить бонусы можно на оплату товаров и услуг у партнеров банка — например, в супермаркетах, кафе, аптеках, кинотеатрах и онлайн-магазинах. 

Однако у бонусных программ есть и минусы. Самый очевидный — ограниченный срок действия баллов. Если не воспользоваться ими вовремя, они просто сгорят. Кроме того, не всегда понятно, сколько именно стоит один бонус: курс обмена может зависеть от категории покупки или условий у партнера. 

Мили

Мили — это разновидность бонусных баллов, которая чаще всего используется в сфере путешествий. Классически мили начисляются авиакомпаниями за перелеты: чем больше вы летаете, тем больше миль получаете. 

Мили можно потратить на покупку новых авиабилетов, повышение класса обслуживания, оплату багажа и покупок во время полета. Также у большинства авиакомпаний есть партнерские программы, в которых мили обмениваются на товары, услуги или купоны на скидку. Например, держателям могут быть доступны бизнес-залы в аэропортах, бесплатный трансфер до вокзала, страховка для путешественников или безлимитный интернет в роуминге.

Но сегодня мили можно зарабатывать не только в небе. Многие банки выпускают специальные трэвел-карты, кэшбэк по которым начисляется не только за перелеты, но и за железнодорожные билеты, отели, аренду автомобилей и так далее.

Товары и услуги

Иногда вместо кэшбэка в привычной форме банки или магазины предлагают возврат в виде товаров или услуг. Чаще всего это происходит в рамках бонусных программ, в которых вы накапливаете баллы за покупки, а затем обмениваете их на продукцию или скидки этого же продавца. 

К примеру, вы зарегистрировались в программе лояльности и за каждые 100 рублей получаете 1 балл. Накопив 500 баллов, можете оплатить ими часть покупки — допустим, до 10% от суммы. Некоторые программы разрешают использовать баллы как полноценную валюту при расчете, другие ограничивают их применение определенными товарами.

Вывод

Кэшбэк — это отличный способ сэкономить на повседневных покупках и путешествиях. Правильно подобранная карта и категории трат помогут вам получать ощутимую выгоду от программы. Главное не увлекаться, чтобы погоня за бонусами не приводила к необдуманным покупкам.