Если в течение последних четырех-пяти лет вы хотя бы однажды брали кредит, то наверняка знаете о существовании так называемой кредитной истории. Ведь при заключении договора займа сотрудник банка непременно спросит согласия заемщика на проверку исполнения его прошлых финансовых обязательств. Вот тогда в отношениях между банком и клиентом появляется третье лицо – бюро кредитных историй (БКИ). Его основная функция – собирать, систематизировать и хранить информацию о заемщиках.

Хранилище финансовых «досье»

Кредитная история будет проверяться каждый раз, когда вы пожелаете получить кредит в банке или оформить кредитную карту. Сведения о заемщиках используются не только банками, ими обмениваются с контролирующими органами. Причем это не только данные о займах. В кредитную историю могут попасть факты, связанные с административными и иными нарушениями закона. Например, штрафы за нарушения ПДД, неуплата налогов, просрочки по оплате коммунальных платежей или сотовой связи. Чтобы не оставить пятен на своей кредитной истории, нужно знать, как работает эта система.

Институт бюро кредитных историй в России пока только формируется. Федеральный закон, регламентирующий их деятельность, вступил в силу в июне 2005 года. Но реально заработал он лишь спустя год-полтора, когда оформился реестр бюро кредитных историй и был определен регулятор этого рынка в лице Федеральной службы финансовых рынков (ФСФР). Сейчас в государственном реестре числится 33 бюро; их полный список и адреса опубликованы на сайте Центробанка.

Что такое кредитная история

Кредитная история – по сути, своеобразная финансовая биография заемщика. Состоит она из трех частей и выглядит следующим образом.

Первая – титульная, включает в себя сведения о физическом или юридическом лице, которые дают возможность идентифицировать субъект кредитной истории: паспортные данные, место жительства заемщика или адрес организации, идентификационный номер налогоплательщика, контактную и другую необходимую информацию.

Вторая часть – основная, показывает актуальную информацию по остаткам долга кредитным организациям, новым кредитам, когда они взяты и на какой срок, как возвращаются основной долг и проценты, или, если заемщик уже должник, какие существуют судебные решения. Следует отметить, что закон позволяет бюро кредитных историй открывать основную часть для просмотра как кредитным организациям, так и третьим лицам – пользователям кредитной истории. К таковым относятся индивидуальные предприниматели и юридические лица, заключившие с БКИ договор об оказании информационных услуг – но с письменного или иным способом документально зафиксированного на то согласия субъекта кредитной истории. Для пользователей кредитной истории срок действия такого разрешения ограничен одним месяцем. Кредитные организации могут пользоваться правом просмотра основной части в течение всего срока действия договора займа с субъектом кредитной истории.

Любой факт предоставления информации о кредитной истории фиксируется БКИ в третьей, закрытой части. В ней делаются отметки о том, кто данную историю открыл в бюро и кто ее запрашивал. Ознакомиться с содержанием третьей части может только сам субъект кредитной истории, в исключительных случаях – судебные органы.

Все начинается в банке

БКИ хранит историю о заемщике в течение 15 лет после внесения в нее последней записи. Формирование же кредитного досье начинается с первой кредитной организации, которая выдала заем. В банке составляют титульную и основную части кредитной истории заемщика, заносят в них всю необходимую информацию и передают в БКИ.

Обязательное условие – документально зафиксированное согласие на это заемщика. Оно может быть в письменной или иной форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия. По мере того, как заемщик оформляет или погашает кредиты в различных банках, кредитная история периодически пополняется новой информацией.

Иметь кредитную историю – дело добровольное, и заемщик вправе не разрешить кредитору давать о себе информацию в БКИ. Но если это новый для банка клиент, неизвестный, то его отказ банк вправе расценить как стремление что-то скрыть. И вполне возможно, что этот пункт станет причиной отказа в кредите. С другой стороны, новая запись о кредите – это плюс, который поможет сохранить хорошую кредитную историю и в дальнейшем повлияет на положительное решение следующих кредиторов. Ведь они непременно запросят в бюро кредитных историй информацию о потенциальном заемщике.

Как проверить свою кредитную историю

Что, если вы уверены в безупречности своей кредитной истории, а банк отказал в выдаче кредита? Нелишним будет регулярно сверять свои данные в БКИ и следить за состоянием кредитной истории. Для этого заемщик должен прийти в бюро кредитных историй с паспортом и заполнить заявление на получение информации. Не более чем через 10 дней (такой срок установлен законодательством о бюро кредитных историй) вы получаете кредитный отчет в письменном виде с подписью руководителя БКИ и печатью организации. По вашему запросу бюро кредитных историй может отправить документ и в электронном виде, скрепленный цифровой подписью. Он также имеет юридическую силу. Если вы получили отчет позже, чем через 10 дней, или ответ на запрос и вовсе не пришел, необходимо обратиться в Федеральную службу финансовых рынков, которая контролирует деятельность БКИ.

Бывает так, что личное присутствие субъекта кредитной истории в БКИ невозможно, например, оно находится в районном или областном центре, и добраться до него сложно. В таком случае в бюро направляют письменный запрос с указаниями своих данных. Этот документ обязательно нужно заверить в нотариальной конторе и отправить заказным письмом в ближайшее БКИ. Ответить вам должны в течение двух недель.

Центральный каталог кредитных историй

Кредитные организации имеют право заключать договоры с несколькими БКИ, поэтому информация об одном и том же заемщике может храниться в разных бюро. Список БКИ, где хранится информация о заемщике, можно получить в Государственном Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ). Это структурное подразделение Центробанка, так называемая справочная база, где собраны титульные части всех кредитных историй по стране. Если в центральном каталоге нет упоминания о кредитной истории конкретного заемщика, ее бесполезно искать в каком-либо бюро.

На портале Центробанка есть соответствующий раздел, посвященный кредитным историям. Необходимо зайти на сайт Центробанка и заполнить специальную форму. На указанный в запросе адрес электронной почты приходит ответ с информацией о том, в каких БКИ хранится кредитная история конкретного человека или юридического лица. Всё просто, но есть одно «но».

Код субъекта кредитной истории

Чтобы получить эти данные, в форму запроса необходимо ввести код субъекта кредитной истории. Это комбинация цифровых и буквенных символов, которую заемщик придумывает сам и вписывает в кредитный договор в банке. Код кредитной истории передается в БКИ банком одновременно с информацией о заемщике, а бюро кредитных историй предъявляет его вместе с титульной частью кредитной истории в ЦККИ.

Кодом кредитной истории может пользоваться заемщик или, с его согласия, пользователь кредитной истории. Для каждого пользователя кредитной истории, пожелавшего получить информацию из ЦККИ, заемщик может создать дополнительный код субъекта кредитной истории. Он будет действительным в течение 30 дней, а по истечении этого срока аннулируется Центральным каталогом кредитных историй.

Однако многие заемщики не помнят о существовании кода кредитной истории или просто не знают, что в будущем он может им пригодиться. Если код субъекта кредитной истории неизвестен или информация о нем утрачена, заемщик вправе заменить, аннулировать код или сформировать новый. Для этого нужно обратиться в кредитную организацию, где оформлен договор займа, или в бюро кредитных историй с соответствующим запросом лично или направить запрос по почте. Стоит помнить, что удаленный запрос также потребует нотариального удостоверения подписи на нем и приложения копии квитанции об оплате.

Доверяй, но проверяй

Направить запрос в Центральный каталог кредитных историй можно и без использования кода. Например, через отделения почтовой связи, в которых оказываются услуги телеграфной связи. В телеграмме указываются подробные сведения о субъекте кредитной истории, а подпись отправителя запроса заверяет работник отделения почтовой связи.

Имея информацию о том, где хранится ваше «досье», обращаться нужно именно в это бюро кредитных историй. Требовать предоставления кредитного отчета можно настолько часто, насколько это необходимо. Но только один раз в год сведения можно получить бесплатно – в каждом БКИ, где хранится ваша кредитная история. За повторные отчеты придется заплатить стоимость услуги, в разных бюро – свои расценки: от 400 до 500 рублей для физических лиц, от 1500 до 1800 рублей для юридических лиц.

Ошибки в кредитной истории

Итак, кредитная история вам известна. Что делать, если, по вашему мнению, она содержит неточные данные? Встречаются ли вообще ошибки в кредитном досье?

Ошибки встречаются. Как правило, технические и в основном, как заверяют сотрудники БКИ, по причине невнимательности банковского служащего, который передал неверные сведения о заемщике в бюро кредитных историй. Допустим, вы уже погасили крупный кредит, а в вашем кредитном досье этот факт еще не успели отразить. Или вы имели просроченную задолженность по кредиту, но потом исправились и погасили все в полном объеме, а в кредитной истории вы значитесь как недобросовестный заемщик. Информация просто не успела обновиться. Что делать?

В первую очередь – обратиться с заявлением в бюро, где хранится ваша кредитная история, и подробно изложить свои возражения. В течение 30 дней БКИ обязано проверить эту информацию: сделать запрос кредитору, который сообщил эти данные, и получить их документальное подтверждение.

Бюро исправляет ошибки, допущенные по вине источника сведений, или пишет аргументированный ответ заемщику о достоверности информации в его кредитной истории. Если же заемщик не получил ответа от БКИ в течение 30 дней или ответ его не устроил, он может обратиться в суд. При этом доказать, что вы оплатили кредит вовремя и у вас нет задолженности, можно только на основе платежных документов.

Сложность в том, что претензии обычно возникают спустя несколько лет. В большинстве своем люди не хранят так долго документы, полагая, что если кредит погашен, волноваться больше не стоит. А потому важно иметь все финансовые документы по кредиту и своевременно отслеживать свою кредитную историю, пользуясь правом ежегодного бесплатного доступа к нему.

С благими намерениями – в финансовый рай

На первый взгляд, схема проста и понятна. Тем не менее, судя по отзывам заемщиков, кредитных организаций и самих БКИ, об эффективности системы бюро кредитных историй говорить пока рано. Не секрет, что система, которая должна работать во благо добросовестным заемщикам, пока еще дает сбои. Эксперты рынка считают, что структура до конца не продумана, бюро кредитных историй до сих пор не стали органичной частью финансовой жизни российских граждан и не до конца вписались в банковскую систему России. Такая ситуация сложилась под влиянием множества факторов. Основным из них является «молодость» российских кредитных бюро – они пока просто не успели накопить объем информации, сравнимый с базами давно работающих западных коллег.

В свое время банки обещали владельцам «хороших историй» всевозможные бонусы, например, пониженные ставки по кредитам. В нынешней экономической ситуации рассчитывать на бонусы не приходится. Банки по-прежнему волнует залоговое обеспечение, поручительство, финансовое положение и уровень дохода заемщика. Полную кредитную историю, которая может быть раздроблена по разным бюро, получить сложно. БКИ создают искусственные барьеры в получении информации по кредитным историям и навязывают частным клиентам платные услуги.

Если пополнение базы данных отдельных бюро кредитных историй – вопрос времени, то создание единого информационного пространства между ними – куда более сложная задача. Между тем оно послужило бы залогом эффективности функционирования системы БКИ. Для банков, например, как пользователей кредитной истории, обмен информацией между бюро позволил бы проверять заемщика по всем БКИ, в том числе и региональным, при минимуме операционных расходов. Для бюро же это означает передачу клиентов своим конкурентам. Кроме того, у каждого бюро сложились свои форматы работы с банками, и потребуется время, чтобы сформировать единый стандарт обмена информацией между БКИ.

По мнению экспертов, решить проблему можно путем консолидации БКИ. Сегодня более 90 % всех кредитных историй находятся в пяти крупнейших БКИ. Это «Инфокредит», «Эквифакс Кредит Сервисиз», «Экспириан-Интрфакс», НБКИ и «Русский стандарт». Слияние и укрупнение БКИ – процесс неизбежный, и рано или поздно российские бюро кредитных историй к этому придут. У БКИ мог бы быть централизованный аппарат, упорядочивающий работу с историями, которые в них хранятся.