Как выбрать банк?

Выбор банка, если подходить к нему вдумчиво, оказывается даже сложнее выбора управляющей компании или паевого фонда. Ситуация сложна не только большим количеством банков, но и неточностью критериев отбора: ни один из критериев не может служить стопроцентной гарантией надежности банка.Отдавая деньги в управление, мы сразу подразумеваем возможность их потери, если ситуация на фондовых рынках сложится неудачно, поэтому сразу понятно, что о стопроцентной надежности речи быть не может. Помещая деньги в банк, формально и по закону клиент может рассчитывать на получение своих денег в любой момент с оговоренными процентами в зависимости от срока, который его средства провели в банке.

Но фактически, если вы кладете деньги не в ячейку, а на счет, они не хранятся в банке, и обеспечить вам возможность забрать их в любой день банк может только при удачном стечении обстоятельств и везении. Внимательно читайте договор. То, что любой документ, особенно касающийся денег, перед подписанием нужно внимательно прочесть — известно всем. Когда вы помещаете свои деньги в банк, вы тоже подписываете договор, и нужно внимательно изучить в нем все - и то, что написано крупным шрифтом (и очень крупным), и то, что написано самым мелким шрифтом в уголке и в примечаниях.

Больше всего вкладчиков обычно волнует размер процента на депозите. Чем дольше срок депозита, тем обычно выше процент. Однако даже на кратковременных вкладах процент не должен быть меньше официального уровня инфляции. Ведь денег не должно становиться меньше только потому, что они лежат в банке. Но уровень инфляции, который мы сравниваем с процентами по вкладу — это прогноз, ведь решение мы принимаем сегодня, а получим свой процент в будущем. Любой прогноз может не сбыться, и может оказаться так, что инфляция «съест» не только ваши проценты, но и часть исходной суммы.

Однако от предложений с очень высокими процентами тоже следует отказаться. Если банк активно привлекает средства вкладчиков за счет повышения риска не выполнить перед ними обязательства, положение его может быть весьма и весьма шатким.

В нашей стране, где «лопаются» даже очень крупные банки, обязательно следует выбирать такой банк, где в случае форс-мажорных обстоятельств вывод средств не будет затруднен. Конечно, сейчас государство страхует вклады граждан на сумму до 700 тысяч рублей в одном банке. Кроме того, согласно действующему российскому законодательству, любой вкладчик в любом банке России в любой момент времени может забрать вложенные средства с любого депозита.

Условия преждевременного закрытия счета прописаны в договоре, который вы заключаете с банком. Банк может удерживать за это комиссию, возвращать сумму без начисления процентов или с начислением лишь части их. И самое главное: если в договоре написано, что банку для закрытия счета требуется несколько дней, это является дополнительным риском для вкладчика. К слову сказать, есть банки, которые оставляют вкладчику неснижаемый остаток или некоторый процент при досрочном снятии, – а это приятный бонус для клиента.

Также в договоре могут быть описаны дополнительные комиссии, которые банк берет за свои услуги (открытие счета, обслуживание пластиковой карты и т.д.). Это, разумеется, сокращает ваш предполагаемый доход от хранения денег в этом банке.

Сарафанное радио - при выборе банка стоит прислушаться и к мнениям о нем. Любые сомнительные слухи о банке – повод серьезно задуматься. Если молва отзывается о банке хорошо, это еще не значит, что все благополучно, но говорит в его пользу. Однажды какой-то русский губернатор жаловался графу Алексею Орлову, что его, губернатора, обвиняют во взяточничестве. «Вот-вот, – воскликнул Орлов, – то же самое было и со мною: в Италии распустили слух, будто я за бесценок скупаю и похищаю старинные памятники. И заметьте, мой друг, как только я перестал это делать, слухи сразу прекратились».

Обычно на своих сайтах банки публикуют отчетность. Познакомьтесь с ней. В ней есть не вся информация, и не все, что есть, понятно неспециалисту, однако составить представление о времени существования банка, сети филиалов и тому подобных вещах по ней можно.

Как ни странно, тот факт, что банк пережил прошлые кризисы, например, 1998 год или 2004 год, не означает, что он надежен сейчас. Хотя бы потому, что есть банки, которые пережили 1998, но не пережили 2004.

Также важно, сколько филиалов банка и банкоматов расположено в вашем городе. Если их всего два и оба они находятся далеко от вашей работы или дома, вряд ли вам будет удобно таким банком пользоваться, а необходимость срочно забрать деньги может разрушить ваши планы на целый день.

При выборе банка можно пользоваться рейтингами, опубликованными на крупных финансовых веб-ресурсах. Желательно посмотреть несколько рейтингов. Следует обращать внимание на те банки, которые во всех рейтингах занимают стабильные позиции в тридцатке лучших по различным параметрам и являются лидерами по объему собственного капитала.

Было бы ошибкой думать, что чем дольше работает банк и чем большее количество филиалов по стране он имеет, тем он надежнее. В последние месяцы прекратили свое существование несколько банков-ветеранов, которым удалось продержаться больше 15 лет. Однако, если банк открылся совсем недавно, уставный капитал его мал, учредители и их источники денег неизвестны, это говорит в пользу большей рискованности хранения денег в таком банке.