Что делать, если банк не возвращает деньги при досрочном изъятии вклада?

Если вы попали в ситуацию, когда банк не возвращает вам вклад (депозит), уделите некоторое время изучению вашего договора банковского вклада, познакомьтесь поближе с Гражданским Кодексом, и направьте в банк письменную претензию с указанием срока ответа на нее. Если банк не отреагировал, смело жалуйтесь в Банк России и/или обращайтесь в суд. Правда на вашей стороне. Ну а если у вас есть человек, не чуждый гражданского законодательства, который готов оказать поддержку на пути к справедливости, терний на вашем пути окажется существенно меньше.

Юридические основы досрочного изъятия депозита из банка

Взаимоотношения, возникающие между гражданином-вкладчиком и кредитной организацией (банком) при заключении договора банковского вклада, не зависимо от его вида, регулируются в первую очередь частью второй Гражданского Кодекса РФ, а точнее, главой 44, которая так и именуется - «Банковский вклад».

С целью защиты интересов вкладчиков, как наименее защищенной в договорных отношениях стороны, законодатель установил, что банк должен возвратить вклад гражданину по первому его требованию, не зависимо от того, является такой вклад вкладом «до востребования» или срочным вкладом (п. 2 ст. 837 ГК РФ). Единственно, в чем проигрывает владелец срочного вклада при досрочном его «изъятии» из банка – это проценты, которые в таком случае выплачиваются банком по ставке, применяемой им к вкладам «до востребования», а она, как известно, существенно ниже, чем по срочным вкладам.

Сроки возвращения досрочно закрытого вклада

Однако, обязав банк вернуть сумму вклада по первому требованию вкладчика, законодатель прямо не уточнил, в какой срок вкладчику должны быть возвращены его деньги. Ведь формулировка «по первому требованию» отнюдь не означает немедленно. В подобных случаях Гражданский Кодекс содержит точные указания на незамедлительность исполнения обязательств, и тому есть ряд примеров.

Для определения срока исполнения банком обязательства по возврату суммы вклада по требованию вкладчика следует обратиться к главе 45 Гражданского Кодекса, посвященной договору банковского счета и распространяющейся на отношения банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад (п. 3 ст. 834 ГК РФ).

Из содержания статьи 859 ГК РФ следует, что договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время, а денежные средства, остающиеся на счету клиента на дату расторжения, выдаются клиенту либо по его указанию перечисляются на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.

Перенеся описанный порядок взаимодействия банка и клиента при расторжении договора банковского счета на наш случай, получаем, что банк обязан вернуть средства вкладчику указанным им способом в течение семи дней после предъявления в банк письменного заявления о досрочном расторжении договора срочного вклада и закрытии счета, на который он внесен.

Процедура досрочного изъятия банковского вклада

Если отвлечься от буквы закона и обратить внимание на реальность, то нам откроется следующая ситуация.

Вкладчик, пожелавший досрочно расторгнуть договор банковского вклада, обычно приходит в отделение банка, где он сделал депозит, и высказывает свое требование устно. Если в ответ на такое требование от сотрудников банка не последовало ожидаемой реакции, а вкладчик не готов устраивать публичный скандал или приковывать себя наручниками к батарее до удовлетворения его требования, разумно будет написать письменное заявление о расторжении договора срочного банковского вклада.

Форма такого заявления может быть свободной, однако, ввиду необходимости указать некоторые данные в таком заявлении, рекомендуется воспользоваться формой, приложенной к настоящей статье. Такое заявление следует передать сотрудникам вашего отделения банка под роспись на его копии с указанием даты получения, а если сотрудники категорически отказываются что-либо подписывать, отправьте его по почте заказным письмом с уведомлением о вручении.

Принуждение банка к возврату денег через Центральный банк

В случае если банк не отреагировал и на письменное заявление, продолжать дальнейшие препирательства непосредственно с банком уже не имеет особого смысла.

О сложившейся ситуации следует сообщить в Центральный банк РФ (Банк России), который осуществляет в нашей стране функции банковского регулирования и банковского надзора. К заявлению о невозврате банком вклада необходимо приложить:

• копию требования, которое вы направляли в банк;
• копию уведомления о вручении (оно придет на ваш почтовый адрес в течение нескольких недель с даты отправки вами письма);
• копию официального ответа банка на требование о возврате средств (если таковой был).

Банк России разберется в сложившейся ситуации и сообщит заявителю о результатах рассмотрения обращения. При этом ЦБ РФ может наложить на банк весьма существенный штраф.

Принуждение банка к возврату денег через суд

В то же время, невыплата банком доверенных ему денежных средств при предъявлении вкладчиком письменного требования в описном порядке является нарушением обязательства банка перед вкладчиком. Защиту нарушенных гражданских прав в соответствии со ст. 11 ГК РФ и с учетом положений гражданского процессуального законодательства в нашем случае осуществляет суд общей юрисдикции.

Таким образом, за защитой прав гражданина, пострадавшего от неисполнения банком своих обязательств, можно обратиться в районный суд по месту нахождения (юридическому адресу) банка, с исковым заявлением о взыскании с банка невыплаченной суммы вклада и начисленных процентов (по ставке «до востребования»). Это можно сделать одновременно с обращением в Банк России.

Кроме того, вкладчик имеет право предъявить банку следующие требования.

Во-первых, полного возмещения убытков, причиненных неисполнением банком своих обязательств (ст. 15 и ст. 393 ГК РФ), если таковые имеются.

Во-вторых, уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами с момента, когда вкладчик подал заявление о досрочном возврате банком полной суммы вклада, до даты вынесения судом решения по делу в пользу гражданина – вкладчика. При исчислении таких процентов обычно используется существующая на день подачи в суд искового заявления ставка рефинансирования, устанавливаемая Банком России. На сегодняшний день это 12% годовых (Указание ЦБ РФ от 11.11.2008 № 2123-У "О размере ставки рефинансирования Банка России").

Обращаться в суд следует только после того, как банк дал официальный отказ на ваше письменное требование о досрочном возврате вклада или если он проигнорировал его, а также при наличии документов, подтверждающих факт обращения в банк.